近日，多位浦发银行信用卡用户反映，其名下万事达“无价世界卡”在境外遭遇盗刷。记者获悉，浦发银行已向部分用户提供补偿措施，包括积分补偿、消费返还及费用减免等。同时，浦发银行信用卡中心也迅速回应称全国十大股票配资平台，近期已监测到部分客户存在未经本人授权的异常交易，并已启动风险防控机制。
然而，这一事件仍引起高度关注：在移动支付盛行、跨境消费日益频繁的背景下，“隔空”盗刷是如何发生的？一旦损失产生，责任应如何划分？而在磁条卡仍在海外大量使用的现实下，支付安全风险该如何防范？
隔空盗刷如何发生？
与国内“刷卡必须输入密码”的普遍习惯不同，海外信用卡交易中，持卡人多数场景只需提供卡号、有效期与CVV码（Card Verification Value）即可完成支付。缺乏密码验证的流程，令信用卡信息一旦泄露，极易被复制利用。
CVV码由发卡行通过算法生成，并印制在卡背签名栏附近。它与卡号、有效期共同构成离线交易的核心验证要素，主要用于酒店预订、电话订票、网络购物等无需实体卡的支付。
“盗刷的关键往往在于CVV码。”浙江杭州一位支付行业技术专家对记者解释称，“卡号和有效期在很多支付环节可能被记录，若再加上CVV码，几乎等同于拿到一张可交易的信用卡。”
记者了解到，CVV码被盗取存在多种途径。最常见的是数据泄露，黑客通过攻击电商网站、支付平台甚至银行数据库，批量窃取卡片信息。暗网交易是另一途径，一整套包括卡号、有效期、CVV、姓名及地址的信息，售价仅数美元至十几美元不等。
此外，钓鱼诈骗也较为普遍，犯罪分子伪造银行或支付平台网站，通过短信或邮件诱导用户输入信用卡信息。物理偷盗同样存在风险，一些ATM或POS机被安装盗录设备，同时配合针孔摄像头偷窥CVV码。
业内人士分析，此次浦发“无价世界卡”事件，部分用户近期并未使用过卡片或访问可疑网站，大概率涉及某电商或支付平台数据泄露，被黑产批量盗取。
值得注意的是，犯罪团伙通常不会立即动用盗取的信息，而是将其绑定到具备NFC功能的手机电子钱包中，等待数月后集中进行“爆发式”盗刷，以规避风控系统监测。“这就是典型的‘无卡支付’盗刷。”一位银行风控人士指出。
600元如何刷出2万元额度？
除了盗刷行为本身，此次事件还引发了一个令人费解的现象：部分用户的信用卡额度仅为数百元，但盗刷金额却高达数万元。
“这与海外信用卡的离线交易机制密切相关。”上述支付行业人士对记者说，在该模式下，商户无需实时与发卡行交互即可完成交易，先行放行后，再在数天或最长30天内提交清算。这意味着，犯罪分子可以在短时间内集中完成多笔交易，而银行的实时额度系统尚未更新冻结金额，从而形成“账面可用余额虚高”。
一位从事支付清算的技术专家向记者解释：“离线交易模式下，商户先消费、后入账，结算通常可延迟数天。而国内银行多采用‘T+1’更新额度逻辑，两者之间存在错配，为盗刷提供了可乘之机。”
更复杂的是，一些银行在境外场景下会自动上调临时额度至原授信的3至5倍，以提升用户体验。这一机制在正常情况下便利了大额消费，但在盗刷场景下却被犯罪分子利用，相当于提供了额外的“杠杆空间”。业内人士分析，这也是为何原本额度不高的卡片，在短时间内出现数万元盗刷的原因之一。
责任如何划分？
在信用卡盗刷案件中，责任归属长期是争议焦点。根据最高法2021年出台的司法解释，信用卡盗刷案件中举证责任主要在银行。北京大成（长春）律师事务所律师葛仲彰认为，如果银行未能识别伪卡交易或未及时拦截异常消费，即未能尽到安全保障义务，应承担主要赔偿责任；而持卡人若存在信息泄露、延迟挂失等过错，则需自行承担部分损失。
记者了解到，司法实践中，多数案件银行需承担七成以上责任。例如，华北某地法院近期审理的一起案件中，持卡人王某的信用卡境外被盗刷2000元。他在第一时间冻结账户并报警，法院最终判定银行未尽风控义务，应承担全部赔偿责任。
但跨境交易中的维权远不如国内顺畅。“国际卡组织通常要求持卡人在规定时间内提交包括交易凭证、沟通记录在内的支持文件，否则银行无法代表客户申请拒付或退款。”一位金融律师提醒，“时间优先、证据为王，这是跨境维权的基本原则。”
通常来说，信用卡交易链条涉及发卡行、国际卡组织、收单行、商户等多方主体。上述律师称，法院在审理时通常认定消费者作为弱势一方，银行及相关机构应对外承担赔偿责任，至于各方之间的责任再通过内部追偿解决。
不过，也存在法院酌定责任的情况。若原告在卡片保管上存在明显疏忽，法院可能判定持卡人与银行各自承担一定比例责任。
支付安全：磁条卡换芯片卡
从介质层面看，磁条卡仍是盗刷高发的重要原因。业内普遍共识是，磁条卡被盗刷的概率是芯片卡的数倍。老版万事达卡多数仅具备磁条功能，安全性远逊于支持EMV芯片标准的卡片。
中国市场近年来已逐步完成芯片卡替换，但在海外，磁条卡仍然被大量使用。一旦持卡人持有的仍是磁条卡，境外交易的安全隐患就不可避免。
“从安全角度看，磁条卡确实是软肋。”前述支付行业人士表示，“更换芯片卡既是资金安全的需要，也能提升支付体验。”
据悉，万事达已在中国市场推出兼容EMV和银联PBOC3.0标准的新型芯片卡，实现“一芯双应用”，可同时支持境内外使用。与此同时，卡组织的活动与权益也已明确限定在新发芯片卡用户范围内，以进一步推动存量磁条卡的更新换代。
前述人士称，对于普通持卡人而言，主动更换芯片卡不仅能降低盗刷风险，还能参与更多权益活动；而对于银行和卡组织，全面淘汰磁条卡则是提升支付体系安全性的必由之路。
举报 第一财经广告合作，请点击这里此内容为第一财经原创，著作权归第一财经所有。未经第一财经书面授权，不得以任何方式加以使用，包括转载、摘编、复制或建立镜像。第一财经保留追究侵权者法律责任的权利。如需获得授权请联系第一财经版权部：banquan@yicai.com 文章作者
陈君君
相关阅读
身在新西兰却收到巴西消费入账提醒，浦发万事达卡遭境外集中盗刷银行和卡组织称已“及时发现并阻断风险”
9 706 09-14 18:54
花旗中国回应银联终止成员资格：对公业务不受影响因个人银行业务关闭，不再作为中国银联的成员。
166 09-05 19:11
14家银行信用卡余额半年“缩水”2000亿，有卡民7张信用卡销掉6张信用卡正在被年轻人抛弃？
628 09-01 18:09
取消信用卡透支利率上下限，央行修改4件规范性文件三大核心调整。
130 08-30 18:57
信用卡业务大洗牌：超40家分中心关停，银行联名卡密集停发不良资产本金回收率跌至5.8%全国十大股票配资平台。
348 08-06 16:53 一财最热 点击关闭千层金配资提示：文章来自网络，不代表本站观点。
相关文章
热点资讯
